百万医疗险产品成网红 消费者普遍关注四大问题
导读：
自去年众安保险推出的尊享e生百万医疗险产品在各种场合刷屏成网红之后，很多保险公司也纷纷推出了百万医疗险产品，每款产品推出都引起了众多消费者关注。消费者只需要投保几百元，即可获得一百万元甚至数百万元的医疗险保额，保单有效期为1年。
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据统计，目前至少有众安保险、平安健康、安联财险、泰康人寿、华夏人寿等近10家保险公司发布了自己的百万医疗险产品。包括平安健康的平安e生保(2017版)、泰康人寿的健康尊享B等多款产品。
毋庸置疑，低保费高保额对于消费者来说十分具备吸引力，那么，这些百万医疗险各自有何特点和优势?此外，据调研，发现对于百万医疗险消费者普遍关注几个问题，包括续保是否有保障;产品停售后投保人是否依然享有对应服务;出险情况是否会对下一年投保费用产生影响等。
低保费高保额是特点
据统计，至少有众安保险、平安健康、安联财险、泰康人寿等近10家险企发布了百万医疗险产品，具体包括众安尊享e生，平安e生保(2017版)、安联“臻爱医疗险”、安心保险的安心e生等多款产品。这些产品价格相较于每年交数千元保费的普通医疗险来说，价格十分优惠。
公开资料显示，如果以100万元保额计算、以30岁有社保的男性消费者为例，投保一份保障时间为一年的百万医疗险产品也仅需300元左右，泰康健康尊享B款价格较贵，大概是600元。不过据观察，这款产品的报销范围及保额与其他产品相比也没有太大区别，个别项目甚至还有保额限制，例如门诊肾透析费用限制在10万元到20万元之间等。
虽然百万医疗险产品价格低廉，但保障范围却没有什么减少，很多社保无法报销的药品或者项目，百万医疗险均能实现赔付。据了解，目前百万医疗险对于住院期间发生的自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费、门诊肾透析等，均进行赔付。其中，众安尊享e生、平安e生保、安联臻爱百万医疗险三款产品均是免赔额外100%报销。华夏医保通则将投保人分为有无社保进行区分赔付，如有社保则在1万免赔额后进行100%赔付，如无社保则减去2万免赔额后赔付60%。也就是说，如果投保人(有社保)的医药费是50万元，社保报销了4万元，其他商业保险机构理赔10万元，那么医保通将报销(50万-4万-10万-1万)×100%=35万元。如果投保人无社保，那么最后保险公司赔付为22.8万元。由此看来，如果投保人有社癫痫能治愈吗保且购买了华夏医保通，那么到最后投保人只需要缴纳1万元的费用，没有社保则需要缴纳17.2万元的费用。
除了价格低保障多之外，各个百万医疗险产品还有着各自的亮点。近期众安保险对尊享e生进行了产品升级，据众安保险方面介绍，尊享e生(2017版)最大亮点在于恶性肿瘤患者能够实现零免赔。这意味着，首次济南癫痫治疗中心哪家好确认恶性肿瘤并在医院接受住院治疗的被保险人，自确认之日起，剩余保单年度及后续年度内发生的医疗费用，将不再扣除免赔额。此外，新版尊享e生保额还翻了一番，河北癫痫病权威医院将一般医疗保险金从100万提至300万，恶性肿瘤医疗保险金从300万升至600万元，据了解，这是目前市场上百万医疗险中出现的最高保额。
众安保险健康险事业部总经理刘海娇表示，未来，公司将持续关注普通人的核心医疗需求，小步快跑、快速迭代，坚持在这一领域有所作为。
出现亮点的还有平安e生保(2017版)，条款显示，这款产品癫痫怎样预防额外推出了两项增值服务，分别是住院前后7天的门急诊报销、癌症绿色就医通道。据了解，目前公司签约合作的三甲医院有近300家，如果客户不幸罹患任意疾病时，公司将从挂号癫痫病能治愈到住院进行全程安排。这款产品相较于其他百万医疗险产品来说，价格也就稍贵几十元。
平安健康的e生保(2017版)、华夏医保通、安联“臻爱医疗险”等百万医疗险产品至少有1万元的免赔额，即除去社保报销之后，个人支付金额在1万元以内的，保险公司将不予支持赔付，超过1万元的部分，保险公司才予以赔付。此外，上述产品对于投保人职业还有一定限制，一些高危职业从业人员无法投保，例如渔业生产船员等。
消费者普遍关注四大问题
在调查中，发现消费者普遍关心四大问题。首先，百万医疗险在1年保障期间赔付的次数是否有所限制?平安健康、华夏人寿、众安保险等相关人士或客服均表示，保障期内赔付不限次数，只限额度，只要不超过规定额度，保险公司均进行赔付。不过一些产品有日数的限制，例如平安e生享就规定，在每一保单年度内，因疾病或意外住院的最高给付日数为180日，累计疾病或意外住院超过180日发生的医疗费用，则癫痫病能治好吗不属于保险责任范围。
其次，保险的续保是否有保障?即进行理赔癫痫患者饮食禁忌有哪些之后，下一年度是否会因此被拒保?华夏人寿方面表示，只要连续投保且累计理赔未达到500万元即可自动续保，不会因理赔拒绝续保。平安健康、泰康人寿、众安保险方面也表示，相关百万医疗险产品不会因已发生理赔而拒保。
再次，产品如果停售了，消费者能否获得继续获得服务?是否还能续保同样的产品，亦或升级到其他产品。多家保险公司均表示产品停售消费者仍将获得服务。安联财险方面表示，即使产品全面停售，持有未满期保单的客户依旧能获得保障，直至保单期结束，或保险合同的效力终止。但对于是否还能续保到同样的产品，华夏人寿、安联财险方面均未明确回复，不过要注意，上述提到的百万医疗险产品均为短期健康险产品，按照监管规定，实际上他们都不具备保证续保的条款。不过，也有平安e生保的客服表示，如果产品停售，那么将会升级到新的产品。
最后，每年所交的保费与年龄之间呈现何种关系?出险次银川治羊角风重点专业专科医院数是否会对下一年投保时的保费有所影响?据了解，上述提及的保险公司的百万医疗险产品大多是遵循自然费率，保费随着年龄的变化而变化。如平安e生保50~60岁有社保群体每年保费达1438元，是21~25岁的6倍左右。安联臻爱医疗险60岁有社保群体年交保费率调整会根据实际理赔情况，针对所有被保险人或同一投保年龄的所有被保险人。
百万医疗险癫痫的治疗方法长远看性价比高
综上所述，可以看出目前市场上销售的百万医疗险产品有高保额、低保费、赔付比例高等普遍特点，这类型的产品对于消费者来说无疑是值得购买的。特别是对于经济能力并不那么雄厚的20多岁年轻群体来说，社保之外可以再配置一款百万医疗险作为补充，几乎能解决大部分的疾病问题。
那么应该如何挑选呢?从价格上来看，泰康健康尊享B相对于同类价格稍贵，并且赔付有规定，整体来看性价比不高。尊享e生(2017升级版)、平安e生保、安联臻爱医疗险价格都不相上下，20到30岁保费均在100元~300元之间，但众安尊享e生的保额更高，最高都达600万元，性价比非常不错。如果从赔付情况来看，尊享e生(2017升级版)、平安e生保、安联臻爱医疗险均表示将在免赔额之外进行100%赔付，而华夏医保通则有社保和无社保之分，由此看来，有社保的消费者选择空间更加宽泛，无社保建议还是选择赔付时无差别对待的产品。
这里可以提出一个假设，如果有社保、现年24岁的男士，一直到80岁，每一年都购买百万医疗险到底能否有保障地度过一生?根据众安尊享e生2017年版的费率进行了一个简单计算，得出保费总额约为88732元，实际上与20年期年交4000元的一些终身健康险保费差别不大，但百万医疗险保额却高达数百万元，由此看来，即使是从长远角度考虑，目前市面上的百万医疗险性价比依然很高。
